Vsak podjetnik, ki se odloči za naslednji korak v razvoju svojega podjetja, se prej ali slej sreča z vprašanjem financiranja. Ko lastna sredstva ne zadoščajo več za nakup nove opreme, širitev na tuje trge ali premostitev kratkoročnih likvidnostnih težav, postane obisk banke neizogiben, ustrezen poslovni kredit pa ključno orodje za doseganje ciljev. Vendar pa se ob navdušenju nad novimi poslovnimi priložnostmi hitro pojavi »mrzel tuš« v obliki zahtevnih pogojev za finančno zavarovanje. Največji strah vsakega direktorja ali lastnika podjetja je namreč tisti famozni podpis pod osebno menico oziroma poroštvo z lastnim premoženjem. Vprašanje, ali je mogoče tveganja ločiti od družinskega življenja in pridobiti poslovni kredit brez osebnega jamstva, je postalo eno najpogostejših vprašanj v poslovnem svetu. Podjetniki si želijo rasti, a hkrati upravičeno iščejo načine, kako zaščititi svojo zasebno lastnino pred poslovnimi nepredvidljivostmi.
Preden se poglobimo v možnosti financiranja brez osebnega poroštva, pa je pomembno razumeti tudi same osnove, in sicer katere pogoje morate sploh izpolnjevati in kako poteka celoten postopek. Več o tem si lahko preberete v našem članku “Kako s poslovnim kreditom do lažjega financiranja podjetja”.
Kaj je sploh poslovni kredit in komu je namenjen?
Splošna definicija pravi, da je poslovni kredit namenski ali nenamenski finančni produkt, ki ga banke in druge finančne institucije ponujajo pravnim osebam ter samostojnim podjetnikom z namenom podpore njihovemu poslovanju. Za razliko od osebnih kreditov, kjer banka presoja predvsem posameznikovo redno plačo, se pri poslovnem financiranju podrobno analizirajo bilance stanja, izkazi poslovnega izida, trenutni denarni tok in splošna bonitetna ocena podjetja. Takšna oblika financiranja je namenjena širokemu krogu uporabnikov. Potrebujejo jo tako uveljavljena podjetja, ki iščejo obratna sredstva za vsakodnevno poslovanje ali dolgoročne investicije, kot tudi ambiciozni startupi, ki mrzlično iščejo začetni kapital.
Ko se preučujejo pogoji za poslovni kredit, banke najprej preverijo preteklo uspešnost in sposobnost podjetja za generiranje rednih prihodkov. Ključno pravilo, ki ga mora razumeti vsak kreditojemalec, je, da mora investicija ustvariti dovolj dodane vrednosti, da podjetje iz samega tekočega poslovanja brez težav pokriva mesečne obveznosti do finančne institucije. Pri tem se pogoji med posameznimi ponudniki močno razlikujejo, zato podjetja pogosto porabijo ogromno časa, da ugotovijo, kateri je trenutno najugodnejši poslovni kredit na trgu, ki hkrati ponuja sprejemljive pogoje odplačevanja in minimalne skrite stroške.
Iskanje pravega financiranja se na prvi pogled pogosto zdi zapleteno, saj podjetniki velikokrat ne vedo, kje sploh začeti. Na platformi topkrediti.si smo ta postopek za vas poenostavili. Namesto obiskovanja številnih bank lahko zdaj vse uredite kar od doma. Z enim samim povpraševanjem prejmete personalizirane ponudbe, ki vam omogočajo pregledno primerjavo in pomagajo na poti k bolj premišljeni odločitvi.
Kako poteka jamstvo v Sloveniji in zakaj so krediti brez osebnega poroštva prava redkost?
Ko podjetje zaprosi za zunanja finančna sredstva, banka vedno išče načine, kako maksimalno zmanjšati svoje tveganje, če bi šlo v prihodnosti karkoli narobe, kar nas pripelje do zapletenega vprašanja jamstev. V slovenskem bančnem prostoru je praksa, po kateri bi banka odobrila večji znesek zgolj na podlagi obljube podjetja ali poslovnega načrta, izjemno redka. Banke praviloma kot primarno varovalko zahtevajo osebno poroštvo lastnikov ali direktorjev. V praksi to pomeni, da se vzpostavi neposredna odgovornost z osebnim premoženjem, kar podjetnika postavi v nezavidljiv položaj. Če podjetje zaide v resne težave in ne more več odplačevati dolgov, posameznik za obveznosti pravne osebe odgovarja z vsem svojim zasebnim premoženjem (na primer s hišo, družinskim avtomobilom, osebnimi prihranki).
Razlog, zakaj je v Sloveniji tako težko dobiti odobritev, kjer zavarovanje poslovnega kredita ne vključuje osebne menice, tiči v zgodovinski previdnosti domačih bank, majhnosti našega trga in dejstvu, da imajo domača podjetja pogosto razmeroma nizko stopnjo lastnega kapitala v primerjavi z dolgovi. Banke preprosto želijo videti, da podjetnik “tvega svojo lastno kožo”. Verjamejo namreč, da bo s tem upravljanje podjetja in finančnih sredstev veliko bolj odgovorno, hkrati pa si s podpisom osebne menice zagotovijo zanesljiv sekundarni vir poplačila v primeru stečaja ali insolventnosti podjetja.
Kako povečati možnosti za pridobitev financiranja z manj tveganja?
Čeprav so čisti krediti brez kakršnegakoli osebnega jamstva na komercialnih bankah skoraj misija nemogoče, pa podjetniki niso povsem brez možnosti in ustreznih rešitev. Ključ do uspeha leži v iskanju alternativnih in naprednih oblik zavarovanja, ki lahko znatno zmanjšajo ali v celoti nadomestijo potrebo po neposrednem osebnem poroštvu. Prva in zelo priljubljena pot v Sloveniji so namenski produkti Slovenskega podjetniškega sklada (SPS) in javne banke SID. Ti instituciji ponujata ugodne finančne instrumente in državna jamstva, s katerimi država prevzame večji delež tveganja namesto podjetnika, s čimer se banke veliko lažje odpovejo zahtevi po osebnem poroštvu.
Druga možnost je ponudba močnega stvarnega (materialnega) zavarovanja, ki ne posega neposredno v osebno premoženje podjetnika. Med takšna zavarovanja sodijo na primer hipoteka na poslovno nepremičnino, zastava strojev in opreme, avtorskih pravic ali zalog ter odstop terjatev do bonitetno zanesljivih kupcev. Takšno zavarovanje banki pogosto zadostuje, da v kreditni pogodbi ne zahteva osebne menice direktorja. Poleg tega lahko podjetje z urejenimi in preglednimi bilancami, večletnim stabilnim poslovanjem ter razpršenim in zvestim portfeljem kupcev banko prepriča, da je že samo redno poslovanje dovolj zanesljivo jamstvo za odplačilo kredita. Poseben izziv predstavljajo nova podjetja, saj nimajo zgodovine poslovanja, s katero bi dokazovala svojo plačilno sposobnost. Zato morajo pri financiranju izbrati še posebej premišljene in varne finančne poti.
Obiščite našo platformo in preverite, kakšne možnosti imate kot podjetje pri pridobivanju finančnih sredstev za nadaljnje uspešno poslovanje. V primeru, da potrebujete pomoč pri oddaji povpraševanja, nas kontaktirajte preko topkrediti.si in vam bomo z veseljem priskočili na pomoč.
Kako do najboljše finančne rešitve brez nepotrebnih tveganj?
Pridobivanje poslovnega financiranja pod ugodnimi pogoji zahteva natančen pregled celotnega trga in globoko razumevanje bančnih zahtev. Ker ima vsaka banka drugačne kriterije in ker se ponudbe nenehno spreminjajo, lahko podjetnik samostojno izgubi ogromno časa z obiskovanjem različnih poslovalnic, na koncu pa še vedno podpiše pogodbo, ki od njega zahteva preveliko osebno tveganje. Da bi se izognili nepotrebnim napakam in našli optimalno pot za vaše podjetje, potrebujete neodvisnega strokovnjaka, ki pozna vse skrite možnosti financiranja.
Ne prepuščajte prihodnosti svojega podjetja in varnosti svojega osebnega premoženja naključju. Obiščite topkrediti.si še danes, izpolnite enostaven obrazec in s tem oddajte svoje povpraševanje, ter si tako zagotovite strokovno svetovanje, ki bo vašemu podjetju omogočilo varno ter stabilno rast brez nepotrebnih tveganj.